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一个标的生成一份电子合同是否合规?是否要存证?

2018-02-28 来源:真宜签

一、问题概况 


对于目前P2P平台备案的进行整顿工作是众说纷纭,对每一条合规指引规定都可以衍生出不一样的变化,为让各位能比较清晰的找到问题,我们不妨先把问题界定清楚,本次讨论的应用场景是指:


1、项目本身合规,不考虑其他因素,只讨论电子存证问题;

2、项目涉及主体为一个借款人对多个投资人;

3、项目借款人与多个投资人之间只签署一份总的电子合同。比如:甲方(投资人)为王五、李四、张三等多人;乙方(借款人)为小明一人,可以理解为投资人集体与借款人签订一份合同,多个投资人的投资金额以列表形式在合同中列明;

4、电子合同条款及第三方存证机构资质都符合法律规定。


好的,问题描述介绍完毕,那么这类情况是否合规?如何对应解决?


二、解决问题


这里我们先解析为何在签订电子合同后需要进行电子存证?


在各地区出台的办法和细则中,我们都可以看到这条规定:“网贷机构申请办理登记备案时,应向市金融办提交以下文件资料……已与第三方电子数据存证平台签订合同存证的委托合同复印件……” 之所以有这样的规定,是因为在:


《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二十二条 各方参与网络借贷信息中介机构业务活动,需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时,应当遵守法律法规的规定,保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。


网络借贷信息中介机构使用第三方数字认证系统,应当对第三方数字认证机构进行定期评估,保证有关认证安全可靠并具有独立性。


第二十三条 网络借贷信息中介机构应当采取适当的方法和技术,记录并妥善保存网络借贷业务活动数据和资料,做好数据备份。保存期限应当符合法律法规及网络借贷有关监管规定的要求。借贷合同到期后应当至少保存5年。


这里可以理解,保障出借人与借款人基本信息和交易信息真实性、完整性是电子存证的主要目的。


另外电子合同存证作用是:证明合同是真实有效,证明投资事件的事实性。


这边不难理解,一般你问我借钱,被借人手里需要有一个借条凭证。可是有多少投资者会有下载并阅读合同的习惯?即使有一次下载,也不能保证每投一笔都要下载,流程门槛太高太麻烦了,如果投资平台出问题,投资者也登陆不上去下载合同。所以对电子合同的存证需求应运而生,也就是说第三方电子数据存证机构会对所有投资的电子合同留底做为第三方的见证。


那么在一个项目里面,一个借款人要对多个投资人,这类电子合同并存证是一份还是多份呢? 


答案是:一份是可以的。理由如下:


一个项目只有一个借款人,债务人是单一的;

一个项目本质上只生成一个债务,还款时间、期限、利息都是统一的;

多个投资人的债权数额虽有不同,但可以通过列表的形式体现,每一位投资人的债权在一份合同中是可以明晰体现的。


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